中国居民人均寿命持续上升，而出生人口加速下滑，家庭结构趋于小型化，意味着 未来家庭面临着严峻的养老挑战，包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长 期储蓄与投资风险。其中，重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示， 45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍；而60岁以上老年人心脑血 管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务 可及性的改善，使居民就医需求持续释放，医疗费用加速增长。此外，疾病和意外 风险还会增加老年人发生失能的可能性，从而推升对专业护理服务的长期需求。由 此可见，中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求，而人口与经济 结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。 从财务生命周期视角来看，中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生 命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息 基础，本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需 求，基于2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果，对商业人身险市场业 务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分 析，旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考，从而推动中老年人 商业保险市场发展。 截至2022年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额 占全年龄段的比例不足30%，其中寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体的 有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%；其中，针对中老年人高发风险的寿 险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达 到43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增 长而成倍上升，中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外，保险公司前端销售反 馈信息显示，中年群体通常仍处于就业期，最关注重疾和医疗支出风险；处于即将 退休或退休初期的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和医疗风险；相比 之下，高龄群体的关注重点是医疗、重疾和失能风险。 提升中老年人风险保障需要保险行业与家庭和个人的共同努力。对于保险行业而 言，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，保险公司需要积极创新， 持续增加中老年人专属保险产品供给。基于与保险公司的交流与反馈，中老年保险 产品创新总体集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二 是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产 品。与此同时，个人需要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋势，需要在人生的 财务积累阶段开始为其家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升家庭的全 面保障，更稳妥地应对老龄化相关风险。
